Latvijas Banka aicina kredītņēmējus izvērtēt iespējas pārkreditēt hipotekāros kredītus un nepārmaksāt |
![]() |
![]() |
![]() |
30.01.2025 17:39 |
2024. gadā stājās spēkā grozījumi virknē normatīvo aktu, lai iedzīvotājiem
vienkāršotu hipotekāro pārkreditēšanu starp aizdevējiem. Līdz šim iedzīvotāji
šo iespēju izmantoja visai maz, jo 2023. gada decembrī tika pieņemti grozījumi
Patērētāju tiesību aizsardzības likumā, paredzot kompensēt 30 % no kredīta
kopējiem procentu maksājumiem. Lai nezaudētu šo kompensāciju, vairākumam
kredītņēmēju nebija izdevīgi pārkreditēt līdz 2023. gada 31. oktobrim
saņemtos hipotekāros kredītus. 2025. gada janvārī tiks izmaksāta pēdējā
kompensācija. Līdz ar to hipotekārā kredīta ņēmēji varēs apsvērt kredīta
nosacījumu uzlabošanu, izvērtējot nosacījumus savā un konkurējošās komercbankās
vai citās finanšu iestādēs, kas izsniedz hipotekāros kredītus. Grozījumu mērķis ir vienkāršot hipotekāro pārkreditēšanu un
samazināt izmaksas, tādējādi veicinot konkurenci starp
kredīta devējiem. Lai to nodrošinātu, veikti grozījumi Patērētāju tiesību
aizsardzības likumā, Apdrošināšanas līguma likumā, Kredītiestāžu likumā un
Notariāta likumā un divos Ministru kabineta noteikumos (Noteikumi par
patērētāja kreditēšanu un Noteikumi par valsts palīdzību dzīvojamās telpas
iegādei vai būvniecībai). Tagad pārkreditēšanas process aizņem ne vairāk kā divus mēnešus. Klientiem
tas ir daudz vienkāršāks nekā pirms grozījumu pieņemšanas. Aizņēmējiem jāvēršas
pie potenciālā kredīta devēja, jāizvērtē piedāvājums, jānoslēdz jauns hipotekārais
līgums un attālināti jāapliecina paraksts nostiprinājuma lūgumam par ķīlas
tiesību pārgrozīšanu par labu jaunajam kredīta devējam pie zvērināta notāra.
Visu procesu var īstenot attālināti. Lai ikviens kredītņēmējs varētu salīdzināt sava kredīta procentu likmi
ar pašlaik izsniegto kredītu vidējo pievienoto procentu likmi un aprēķināt savu
ieguvumu no pārkreditēšanas, Latvijas Banka ir izstrādājusi un publicējusi procentu
likmju salīdzināšanas rīku un pārkreditēšanas kalkulatoru vietnē
"Naudas skola" (https://www.naudasskola.lv/lv/par-naudu/parkreditesana/kalkulatori). Turpat arī detalizēti – soli pa solim – aprakstīts
pārkreditēšanas process (https://www.naudasskola.lv/lv/par-naudu/parkreditesana/parkreditesanas-process),
sniegti detalizēti skaidrojumi un atbildes uz iespējamiem jautājumiem (https://www.naudasskola.lv/lv/par-naudu/parkreditesana/jautajumi-un-atbildes).
Latvijas Banka aicina kredītņēmējus izmantot šos rīkus, lai ērti
un ātri novērtētu savas iespējas mazināt mēneša kredītmaksājumus. Ļoti
iespējams, ka, saņemot konkurējoša kredīta devēja piedāvājumu, sākotnējais
kredīta devējs nevēlēsies pieļaut klienta aiziešanu un piedāvās vēl izdevīgākus
kredīta nosacījumus. Līdzīgas tendences vērojamas, piemēram, mobilo sakaru
operatoru tirgū, kur pakalpojumu sniedzēji cīnās un konkurē par klientiem, piedāvājot
izdevīgākus nosacījumus. Grozījumi Patērētāju tiesību aizsardzības likumā nosaka, ka
patērētājam nevar piemērot maksu par pārkreditēšanu vai prasīt kompensāciju
(tas gan neattiecas uz hipotekārajiem kredītiem ar fiksēto procentu likmi).
Maksa par jaunā kreditēšanas līguma noformēšanu vai kredīta izsniegšanu nav
augstāka par 1 % no jaunā hipotekārā kredīta summas. Patērētājam noteiktas
tiesības sadalīt šo maksu trijos maksājumos. Šāda maksa nedrīkst būt lielāka par
maksu, kādu jaunais kredīta devējs attiecīgajā brīdī piemēro jaunu ar
pārkreditēšanu nesaistītu hipotekāro kredītu izsniegšanai. Lai gan konkrētas
pārkreditēšanas procesa izmaksas katram kredītam var atšķirties, izmaksu
pozīcijas lielākajā daļā gadījumu būs līdzīgas: nekustamā īpašuma vērtējums (aptuveni
140–350 eiro), notāra un zemesgrāmatas pakalpojumu izdevumi, kam
nevajadzētu pārsniegt 100 eiro, kā arī kredīta izsniegšanas komisijas maksa,
ja tāda tiek piemērota. Iepriekš pārkreditēšanas izmaksas varēja sasniegt 2–5 % no
tipiska kredīta atlikuma vērtības. Tāpēc pārkreditēšanas aktivitāte Latvijā bija
zema un, kā liecina Eiropas Komisijas pētījums, būtiski atpalika no citām
Eiropas Savienības valstīm. Latvijas Bankas ekonomistu vērtējums liecina, ka finansiāla
motivācija pārkreditēt hipotekāro kredītu ar jaunajiem nosacījumiem varētu būt
aptuveni 48 % kredītņēmēju. Savukārt, pieņemot, ka kredītus pārkreditētu
tikai tie, kuriem ietaupījums būtu vismaz 1000 eiro, kopējais ietaupījums
būtu gandrīz 90 milj. eiro. Detalizētāku vērtējumu sk. https://www.makroekonomika.lv/raksti/vai-verts-parfinanset-majokla-kreditu.
Latvijas Bankas finanšu pratības eksperti izstrādājuši vispārīgus
ieteikumus, lai kredītmaksājums nekļūtu par nepanesamu slogu – https://www.bank.lv/aktualitates-banklv/zinas-un-raksti/jaunumi/16603-lai-kredita-maksajums-neklust-par-nepanesamu-slogu.
|